Cámara de compensación automatizada

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Una cámara de compensación automatizada (ACH por sus siglas en inglés: Automated Clearing House) es una red electrónica digital utilizada para procesar transacciones,[1]​ generalmente pagos domésticos de bajo valor, entre instituciones financieras participantes. Puede admitir tanto transferencias de crédito como débitos directos.[2]​[3]​ El sistema ACH está diseñado para procesar lotes de pagos que contienen numerosas transacciones y cobra tarifas lo suficientemente bajas como para fomentar su uso para pagos de bajo valor.

Historia[editar]

La primera cámara de compensación automatizada fue BACS en el Reino Unido, que comenzó a procesar pagos en abril de 1968.[4]​

En los EE. UU. A fines de la década de 1960, un grupo de bancos de California buscó un reemplazo para los pagos con cheques.[5]​ Esto llevó a la creación de la primera cámara de compensación automatizada de los EE. UU en 1972, operada por el Banco de la Reserva Federal de San Francisco.

BACS operó desde el principio en base a liquidación neta. La compensación de las transacciones ACH reduce la cantidad de depósitos que debe tener un banco.[5]​

Operación[editar]

Las ACH procesan grandes volúmenes de transacciones de crédito y débito en lotes. Las transferencias de crédito ACH son iniciadas por el pagador e incluyen pagos tales como: depósitos directos, nóminas, pagos minoristas y pagos a proveedores.[5]​ Los cobros de débito directo ACH son iniciados por el beneficiario con la autorización previa del pagador; e incluyen pagos de consumidores como facturas de servicios públicos, primas de seguros, préstamos hipotecarios y otros tipos de facturas. Las transacciones recibidas por el banco durante el día se almacenan y transmiten en lotes a la ACH. Las ACH son sistemas de liquidación neta, por lo que la liquidación puede demorarse varios días y existe cierto riesgo. Las ACH pueden permitir la transferencia de una cantidad limitada de información adicional junto con las instrucciones de pago.

Los pagos ACH contrastan con los pagos de liquidación bruta en tiempo real (LBTR) que son procesados inmediatamente por el sistema LBTR central y no están sujetos a ningún período de espera de forma individualizada. Normalmente los sistemas ACH son utilizados para transacciones no urgentes de bajo valor, mientras que los sistemas LBTR se utilizan normalmente para transacciones urgentes de alto valor.[6]​

Operaciones[editar]

Esta sección describe de manera genérica el funcionamiento típico de un sistema ACH. Cada sistema ACH tiene sus propios detalles.

  1. El cliente que realiza el pedido realiza un inicio de transacción, ya sea manualmente o enviando un archivo de solicitudes de inicio a un banco.
  2. El banco recopila todas las iniciaciones de transacciones que llegan de diferentes clientes (combinando manuales y basadas en archivos).
  3. Periódicamente, el banco crea un archivo que envía a la ACH al final del día o en ciclos a lo largo del día.
  4. El operador de ACH combina la información enviada por los bancos dentro de cada ciclo (generalmente los ACH tienen varios ciclos a lo largo del día).
  5. El operador ACH informa a cada banco del importe neto de liquidación del que son responsables del ciclo.
  6. El operador ACH se asegura de que los importes de liquidación se reciban de todos los participantes del ciclo, de modo que se pueda ejecutar el ciclo.
  7. El operador ACH informa al banco del destinatario de los detalles de la transacción.
  8. Cuando la transacción llega al banco de destino, el banco ejecuta la transacción: como acreditar el pago al beneficiario, mientras que el banco del cliente que realiza el pedido carga la cuenta del cliente que realiza el pedido.

Sistemas existentes[editar]

Existen varios sistemas de ACH en todo el mundo. El Banco Mundial identificó 87 sistemas en su encuesta de 2010[7]​ y 98 sistemas en su encuesta de 2012,[8]​ mientras que otras fuentes han realizado análisis cualitativos de un número menor de sistemas ACH.[6]​

Región Sistema
Bandera de Albania Albania AECH[9]​
Bandera de Argentina Argentina COELSA (Compensadora Electrónica)[10]​
Bandera de Australia Australia Bulk Electronic Clearing System (BECS)
Bandera de Austria Austria GSA[11]​ and Oesterreichische Nationalbank
Bandera de Bahamas Bahamas Bahamas Automated Clearing House (BACH)[12]​
Bandera de Bangladés Bangladés Bangladesh Automated Clearing House (BACH)[13]​
Bandera de Bélgica Bélgica Centre for Exchange and Clearing[14]​ (CEC)
Bandera de Brasil Brasil CIP-SILOC[15]​
Bandera de Bulgaria Bulgaria BORICA AD
Bandera de Canadá Canadá Retail System, known formally as the Automated Clearing Settlement System (ACSS), run by Payments Canada
Bandera de Islas Caimán Islas Caimán Cayman Islands Automated Clearing House[16]​
Bandera de Chile Chile Centro de Compensación Automatizado (CCA)[17]​
Bandera de la República Popular China China China National Advanced Payment System (CNAPS) Bulk Electronic Payment System (BEPS)[18]​
Bandera de Colombia Colombia ACH-Colombia and CENIT
Bandera de Croacia Croacia FINA
Bandera de República Checa República Checa CERTIS (Czech Express Real Time Interbank Gross Settlement System)
Bandera de Dinamarca Dinamarca Eurogiro and Nets Group
Bandera de Egipto Egipto EG-ACH[19]​
Bandera de Etiopía Etiopía EthSwitch[20]​
Europa a pan-European automated clearing house for the Single Euro Payments Area, STEP2
Bandera de Francia Francia STET
Bandera de Alemania Alemania Deutsche Bundesbank
Bandera de Grecia Grecia DIAS
Bandera de Hungría Hungría InterGIRO2 GIRO Zrt.[21]​
Bandera de Hong Kong Hong Kong Interbank Clearing Limited[22]​
Bandera de la India India National Automated Clearing House and National Electronic Funds Transfer
Bandera de Irán Irán PAYA (Paayaa, پایا)[23]​[24]​
Bandera de Israel Israel Masav[25]​[26]​
Bandera de Italia Italia Banca d'Italia, Nexi and SIA
Bandera de Japón Japón Zengin
Bandera de Letonia Letonia Latvijas Banka
Bandera de México México SICAM (Sistema de Cámaras)[27]​
Bandera de Moldavia Moldavia National Bank of Moldova
Bandera de los Países Bajos Países Bajos /Bandera de Alemania Alemania /Bandera de Italia Italia equensWorldline
Bandera de Nigeria Nigeria Nigeria Automated Clearing System (NACS)
Bandera de Noruega Noruega NICS[28]​
Bandera de Pakistán Pakistán NIFT's ACH[29]​
Bandera de Filipinas Filipinas PesoNet and InstaPay
Bandera de Polonia Polonia Krajowa Izba Rozliczeniowa (KIR)
Bandera de Portugal Portugal SIBS
Bandera de Perú Perú Cámara de Compensación Electrónica (CCE)
Bandera de Rumania Rumania TransFonD SENT ACH[30]​
Bandera de Arabia Saudita Arabia Saudita SARIE: with both RTGS and ACH
Bandera de Singapur Singapur eGIRO[31]​ which is part of Singapore Automated Clearing House[32]​
Bandera de Eslovenia Eslovenia Bankart
Bandera de Sudáfrica Sudáfrica BankservAfrica
Bandera de Corea del Sur Corea del Sur HOFINET[33]​
Bandera de España España Iberpay
Bandera de Suecia Suecia Bankgirocentralen BGC AB
Bandera de Suiza Suiza Swiss Interbank Clearing
Bandera de Taiwán Taiwan Taiwan Clearing House
Bandera del Reino Unido Reino Unido Bacs Payment Schemes Limited
Bandera de Estados Unidos Estados unidos Federal Reserve Bank's FedACH and The Clearing House's Electronic Payments Network, underpinned by NACHA's ACH Network, Paybis[34]​[35]​
Bandera de Venezuela Venezuela CCE (Electronic Clearing System)[36]​

Además, existen varias asociaciones de ACH como la Asociación Europea de Cámaras de Compensación Automatizadas.[37]​

Usos del sistema de pago ACH[editar]

Hay varios usos de los sistemas ACH[38]​ y la terminología relacionada con diferentes tipos de transacciones varía de acuerdo con el país. La mayoría de los sistemas de pago ACH admiten los siguientes tipos:

  • Transferencia de crédito: transferencia no inmediata de fondos entre cuentas en diferentes instituciones financieras para pagos de clientes minoristas y pagos no urgentes de empresa a empresa.
  • Pago por domiciliación bancaria de facturas del consumidor como hipotecas, préstamos, servicios públicos, primas de seguros, alquileres y cualquier otro pago regular o de tipo membresía. Este tipo de pagos suelen ser utilizados por empresas que cobran pagos en curso del mismo cliente. 

Véase también[editar]

Referencias[editar]

 

  1. ↑ Dr. B.S. Sawant. «Technological Developments in Indian Banking Sector». www.researchgate.net. Consultado el 20 de noviembre de 2018. 
  2. ↑ European Central Bank. «Payments and markets glossary». www.bankingsupervision.europa.eu. Consultado el 19 de noviembre de 2018. 
  3. ↑ European Central Bank. «GLOSSARY OF TERMS RELATED TO PAYMENT, CLEARING AND SETTLEMENT SYSTEMS». www.ecb.europa.eu. Consultado el 19 de noviembre de 2018. 
  4. ↑ «Half a Century of Bacs Payments». Bacs. 17 de abril de 2018. Archivado desde el original el 18 de junio de 2020. Consultado el 2 de mayo de 2021. 
  5. ↑ a b c James McAndrews. «The Automated Clearinghouse System: Moving Toward Electronic Payment». www.phil.frb.org. Archivado desde el original el 8 de agosto de 2017. Consultado el 2 de mayo de 2021. 
  6. ↑ a b Michael Tompkins. «Clearing and Settlement Systems from Around the World: A Qualitative Analysis». www.payments.ca. Consultado el 19 de noviembre de 2018. 
  7. ↑ The International Bank for Reconstruction and Development / The World Bank. «PAYMENT SYSTEMS WORLDWIDE A SNAPSHOT Outcomes of the Global Payment Systems Survey 2010». www.worldbank.org. Consultado el 19 de noviembre de 2018. 
  8. ↑ The International Bank for Reconstruction and Development / The World Bank. «Global Payment Systems Survey (GPSS)». www.worldbank.org. Consultado el 19 de noviembre de 2018. 
  9. ↑ «AECH - Albanian Electronic Clearing House». www.bankofalbania.org. 
  10. ↑ «Cash and Treasury Management Country Report: Argentina». www.afponline.org. Consultado el 1 de marzo de 2019. 
  11. ↑ «GeldService Austria». www.geldservice.at. Archivado desde el original el 20 de noviembre de 2018. Consultado el 2 de mayo de 2021. 
  12. ↑ «ACH to unveil personal money transfers in early 2012». Archivado desde el original el 4 de abril de 2019. Consultado el 2 de mayo de 2021. 
  13. ↑ «Bangladesh Automated Clearing House (BACH)». www.bb.org.bd. Consultado el 19 de noviembre de 2018. 
  14. ↑ «Centre for Exchange and Clearing». www.cecbelgium.be. 
  15. ↑ «Cash and Treasury Management Country Report: Brazil». www.afponline.org. Consultado el 1 de marzo de 2019. 
  16. ↑ Spencer Fordin. «Six Cayman retail banks install automated clearing house». Consultado el 19 de noviembre de 2018. 
  17. ↑ «Cash and Treasury Management Country Report: Chile». www.afponline.org. Consultado el 1 de marzo de 2019. 
  18. ↑ «Payment, clearing and settlement systems in China». www.bis.org. Consultado el 5 de febrero de 2019. 
  19. ↑ «EG-ACH». www.egyptianbanks.com. Archivado desde el original el 19 de noviembre de 2018. Consultado el 19 de noviembre de 2018. 
  20. ↑ «How BPC and EthSwitch are interconnecting Ethiopian banks». Intelligent CIO Africa (en inglés británico). 15 de septiembre de 2016. Consultado el 8 de octubre de 2020. 
  21. ↑ «GIRO - Services - Interbank Clearing System». www.giro.hu. Archivado desde el original el 15 de abril de 2021. Consultado el 23 de febrero de 2021. 
  22. ↑ «HKICL Electronic Clearing». www.hkicl.com.hk. Consultado el 5 de diciembre de 2018. 
  23. ↑ «Paya». www.cbi.ir. Archivado desde el original el 27 de mayo de 2021. Consultado el 2 de mayo de 2021. 
  24. ↑ «Payment & Clearance Systems». www.cbi.ir. Archivado desde el original el 27 de abril de 2021. Consultado el 2 de mayo de 2021. 
  25. ↑ «The Banks' Clearing House». www.boi.org.il. 
  26. ↑ «Israel's Payment and Settlement Systems». www.boi.org.il. 
  27. ↑ «Cash and Treasury Management Country Report: Mexico». www.afponline.org. Consultado el 1 de marzo de 2019. 
  28. ↑ «NICS». www.bits.no. Consultado el 16 de marzo de 2021. 
  29. ↑ «About Automated Clearing». www.nift.pk. Archivado desde el original el 23 de mayo de 2020. Consultado el 5 de diciembre de 2018. 
  30. ↑ «Automated Clearing House - SENT». www.transfond.ro. Consultado el 19 de marzo de 2019. 
  31. ↑ «Singapore Consumer Banking». abs.org.sg. Consultado el 18 de febrero de 2019. 
  32. ↑ «Singapore Automated Clearing House». www.mas.gov.sg. Consultado el 19 de noviembre de 2018. 
  33. ↑ «Electronic Payment». KFTC (Korea Financial Telecommunications & Clearings Institute). Consultado el 18 de febrero de 2019. 
  34. ↑ «Paybis implements support for ACH bank transfers». thepaypers.com (en inglés). Consultado el 22 de noviembre de 2023. 
  35. ↑ «Bitcoin con cuenta bancaria (transferencia ACH) en EE.UU. instantáneamente | Paybis». paybis.com. Consultado el 22 de noviembre de 2023. 
  36. ↑ «Cash and Treasury Management Country Report: Venezuela». www.afponline.org. Consultado el 1 de marzo de 2019. 
  37. ↑ «European Automated Clearing House Association». www.eacha.org. 
  38. ↑ «What is ACH?: Quick Facts About the Automated Clearing House (ACH) Network». www.nacha.org. 

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